Перестрахование в России

Перестрахование что это и зачем

Перестрахование в России

Перестрахование — это вид страхования, явившийся ответным предложением на постоянно возраставшую потребность рынка в новых объемах и формах страховой защиты.

Принято считать, что история перестрахования насчитывает более 600 лет. Первый известный договор перестрахования был заключен в Генуе в 1370 г. Предметом договора являлись товары, перевозимые на морском судне по маршруту Генуя—Брюгге. Под действие договора перестрахования подпадала часть этого рейса от Каделеса до Брюгге.

Начало же формирования современного рынка перестрахования относят к середине XIX в., когда процесс экономического развития и рост промышленного производства способствовали появлению на рынке страхования все более крупных, сложных и разнообразных рисков.

Можно сказать, что перестрахование явилось и является до сих пор одним из способов поддержки страховщиков при увеличении объемов и использовании новых форм страхования. Как бы ни были велики собственные активы страховщика, однако его индивидуальные возможности по страхованию, а также по гарантии полной и своевременной выплаты крупного единичного риска (будь то промышленное предприятие, воздушное либо морское судно) достаточно ограничены. Система перестрахования, как и система прямого страхования, построена на распределении риска между множеством участников. Это позволяет прямому страховщику, с одной стороны, полностью выполнить принятые на себя финансовые обязательства перед страхователем, а с другой — облегчить бремя выплаты по любому страховому событию, сохранив тем самым свою финансовую устойчивость.

Дать определение перестрахованию одновременно и просто, и сложно. Можно сослаться на определение перестрахования в Законе РФ «О страховании». Перестрахование здесь определено как «… страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователями у другого страховщика (перестраховщика)» (гл. 1, ст. 13).

Однако данное определение, на наш взгляд, вызывает ряд вопросов, в том числе:
каким договором — прямого страхования или перестрахования — регулируются взаимоотношения страховщика и перестраховщика;
действительно ли Закон позволяет полностью перестраховывать принятую ответственность без собственного удержания, т.е. фактически не отвечая по принятому риску;
идет ли в Законе речь только о портфельном перестраховании, поскольку «страхователи» поставлены во множественном числе? И так далее, и тому подобное…

Более ясным выглядит одно из наиболее часто используемых определений перестрахования, приведенное в Немецком Торговом Уставе (HGB): «Перестрахование — это страхование риска, взятого на себя страховщиком» (§ 779).

Кроме вышеприведенных в теории и практике существует множество других формулировок, различным образом объединяющих суть перестрахования и его взаимоотношения с прямым страхованием и сострахованием.

Итак, кто же предлагает перестраховочную защиту на страховом рынке вообще и на российском в частности?

Во-первых, это профессиональные перестраховочные организации, единственным видом деятельности которых является перестрахование. Профессиональные перестраховщики не имеют прямых отношений со страхователями, не могут выступать стороной в договорах прямого страхования и сострахования. Как правило, перестраховочные организации имеют организационно-правовую форму в виде акционерных обществ. Отличительной чертой перестраховщиков является установление долгосрочных партнерских взаимоотношений со страховщиками, оказание им информационных и консультационных услуг.

Создание первых негосударственных перестраховочных организаций в России относится к 1992 г. Сегодня на российском рынке действуют более 30 отечественных и несколько десятков зарубежных перестраховочных компаний. Что касается российских участников, то можно отметить достаточно высокую степень концентрации. Так, на долю пяти компаний (Антей, Мегарусс, Находка Ре, Русское перестраховочное общество, Транссиб Ре) по итогам I квартала 1996 г. приходилось 80% собранной всеми отечественными перестраховщиками премии.

Во-вторых, страховые компании. Одни из них перестраховывают риски от случая к случаю, как правило, на основе взаимности. Другие — постоянно занимаются перестрахованием и в конечном итоге отделы (департаменты) перестрахования таких компаний со временем преобразовываются в профессиональные перестраховочные организации. На первом этапе материнская страховая компания оказывает такому перестраховщику материальную поддержку и передачу собственного прямого бизнеса на условиях более выгодных, чем сложились на рынке. Примером таких компаний на российском страховом рынке являются ИВМА+, РОСНО-Центр, Налко Ре и др., образованные одноименными страховщиками.

В-третьих, активным продавцом перестраховочных услуг является перестраховочный брокер. Преимуществом брокера является хорошее знание рынка, виртуозное владение техникой и технологией перестрахования. Зачастую услугами перестраховочного брокера пользуются профессиональные перестраховочные организации. Однако в отличие от последних, брокер является лишь посредником, не отвечая по принятым перестраховочным обязательствам. Следовательно, качество рисков, принимаемых брокерами, может быть весьма неоднородным. В отличие от профессиональных перестраховщиков, брокер не всегда заинтересован в установлении долговременных взаимоотношений с прямыми страховщиками. Сиюминутная выгода комиссионного вознаграждения может заставить брокера принять риск, в страховании которого следовало бы отказать. Наибольшее развитие система перестраховочных брокеров получила в Великобритании. Одной из особенностей перестраховочного брокера является то, что, получая комиссионное вознаграждение от передающей компании, он представляет интересы принимающей компании, уполномочившей его на прием рисков.

Важно отметить, что перестрахование имеет свою самостоятельную историю развития, а также особые правовые основания и собственную технику работы, очень мало похожие на другие виды страхования. Это широко распространенная, но. по существу, обособленная отрасль страхового дела. В большинстве экономически развитых стран предприятия, занимающиеся перестрахованием, не подпадают под официальный надзор, и споры, возникающие в перестраховании, исключаются из порядка нормального судебного производства, поскольку заменяются третейским судом. В настоящее время правовые основания перестраховочной деятельности в нашей стране также отсутствуют, но не потому, что отношения между страховыми организациями являются делом профессионалов, которым не требуется вмешательство органов юстиции, а по причине чрезвычайно слабого страхового законодательства в целом. Известные проекты законодательных документов не содержат основ функционирования механизма перестрахования в России, а возникающие по поводу перестрахований споры разрешаются судами и арбитражами на основе прямого страхового законодательства, что приводит к курьезам и нелепицам, а по существу, к перестраховочной безответственности, когда возмещение долей ущербов по рискам, принятым в перестрахование, зависит от доброй воли принимающей перестрахование организации. И вместе с тем этот фактор является еще одним аргументом за то, чтобы перестраховывать риски у профессиональных перестраховочных организаций, которые дорожат своим имиджем и не исчезнут со страхового рынка.

Само экономическое содержание перестрахования указывает на то, что этот вид финансовой деятельности не может быть ограничен рамками одной страны. Даже в годы государственной монополии на страхование в Советском Союзе самая мощная страховая компания «ИНГОССТРАХ» активно занималась перестраховочной деятельностью на мировом рынке.

В настоящее время имеет место процесс, с одной стороны, формирования в экономической системе России полноценного рынка страховых и перестраховочных услуг, с другой — интеграции этого рынка в мировую финансовую систему. В связи с этим можно утверждать, что налицо объективные предпосылки того, чтобы российские компании заняли достойное место в международной системе перестрахований.

Также в 2019 году Путин В.В. снял запрет на перестрахование в сфере ОСАГО, а это значит что в 2020 и последующие годы страховые компании (зачастую менее капитализированные) будут чувствовать себя еще более надежно.

Администратор administrator